El Banco Central habilitó el “Cobro por Transferencia” para debitar cuotas de préstamos
Desde este lunes 31 de agosto, bancos y billeteras virtuales pueden utilizar el nuevo mecanismo impulsado por el Banco Central para cobrar cuotas de préstamos directamente desde la cuenta donde el cliente recibió los fondos, siempre que exista una autorización previa. La herramienta apunta a mejorar la cobranza de créditos digitales y reducir los niveles de morosidad.
A partir de hoy, las entidades financieras y las billeteras virtuales están habilitadas a utilizar el denominado “Cobro por Transferencia”, una herramienta impulsada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) que busca facilitar el cobro de las cuotas correspondientes a nuevos préstamos.
El mecanismo permite que bancos y proveedores no financieros de crédito puedan debitar las cuotas de un préstamo desde la cuenta en la que el cliente recibió los fondos. Para que esto sea posible, el titular del crédito deberá haber otorgado previamente su autorización.
La implementación del sistema se produce en un contexto de preocupación por los niveles de morosidad en los créditos personales y digitales. La nueva modalidad apunta, precisamente, a mejorar los mecanismos de cobranza y reducir el incumplimiento de las obligaciones crediticias.
Según informó Cenital, el sistema permite que las entidades financieras y los proveedores no financieros de crédito utilicen este mecanismo siempre que exista una autorización previa del cliente.
Cómo funciona el Cobro por Transferencia
El nuevo esquema establece que, al momento de solicitar un préstamo, el cliente deberá otorgar su consentimiento para que la entidad que otorgó el crédito pueda debitar las cuotas desde la cuenta elegida para recibir el dinero.
De esta manera, la autorización queda vinculada al momento de contratación del nuevo crédito. El sistema no alcanza a préstamos otorgados anteriormente, sino que será aplicable únicamente a nuevos créditos.
La particularidad de esta herramienta es que el cobro podrá realizarse desde la cuenta en la que fueron depositados los fondos del préstamo. El mecanismo contempla tanto cuentas bancarias como billeteras virtuales, de acuerdo con las condiciones establecidas por la normativa.
El BCRA había establecido el 31 de agosto como fecha para la entrada en vigencia del sistema, luego del período otorgado a las entidades para adaptar sus sistemas. La herramienta fue presentada como una alternativa destinada a facilitar la recuperación de las cuotas de los créditos y mejorar la cobranza.
Cuotas fijas y un límite del 30% de los ingresos
La normativa del Banco Central también establece condiciones para los préstamos alcanzados por el mecanismo.
Uno de los principales requisitos es que las cuotas deberán mantener un importe fijo durante todo el período de vigencia del crédito. Además, el valor de las cuotas no podrá superar el 30% de los ingresos del tomador.
El límite busca evitar situaciones de sobreendeudamiento, al establecer una relación máxima entre el monto de la cuota y los ingresos de la persona que toma el crédito. La medida forma parte de las condiciones que acompañan la implementación del nuevo sistema de cobranza.
Por lo tanto, el “Cobro por Transferencia” no supone un mecanismo aplicable de manera general a cualquier deuda existente, sino que está asociado a nuevos préstamos y sujeto a condiciones específicas: autorización previa, cuotas fijas y un límite sobre los ingresos del tomador.
La morosidad de los créditos y el peso de las billeteras virtuales
La puesta en marcha del sistema ocurre mientras distintos análisis muestran niveles importantes de irregularidad en los créditos otorgados por bancos y proveedores no financieros de crédito.
Un informe del Centro de Economía Política Argentina (CEPA) analizó el endeudamiento y la mora de familias y empresas a partir de información del Banco Central. El trabajo muestra una fuerte concentración de los créditos en situación irregular entre determinadas entidades.
En el segmento de las billeteras virtuales, el informe señala que las cinco entidades con mayores montos de créditos irregulares concentran exactamente la mitad de la cartera irregular del sector, equivalente al 50% y a unos $2,4 billones.
Dentro de ese universo, Tarjeta Naranja y Naranja Digital, consideradas conjuntamente como Naranja X, representan el 28,4% de toda la cartera irregular de las billeteras virtuales, según el informe de CEPA. Mercado Libre aparece posteriormente con el 9,4%.
El mismo trabajo también muestra diferencias entre el volumen de deuda irregular y las tasas de morosidad. En el caso de las entidades de mayor escala, Naranja X registra una tasa de irregularidad del 24,5%, mientras que Mercado Libre, asociado a Mercado Pago, registra un 17,8%.
En el sistema bancario, por su parte, el informe identifica una concentración todavía mayor de los montos irregulares. Banco Galicia, Banco Nación, Banco Santander, Banco Provincia y otras entidades explican una parte significativa del stock de préstamos en mora.
Una nueva herramienta para la cobranza de préstamos digitales
Con la entrada en vigencia del Cobro por Transferencia, el sistema financiero y las billeteras virtuales cuentan desde hoy con una nueva herramienta para gestionar el pago de los préstamos.
El mecanismo se encuentra orientado específicamente a los nuevos créditos y requiere que el cliente otorgue su consentimiento antes de que pueda aplicarse. A su vez, la normativa establece que las cuotas sean fijas durante toda la duración del crédito y que no superen el 30% de los ingresos del tomador.
La iniciativa del Banco Central se incorpora así a un escenario marcado por el crecimiento de los préstamos digitales y por los problemas de morosidad que atraviesan distintos segmentos del sistema financiero. El objetivo declarado del esquema es mejorar la cobranza y reducir los niveles de incumplimiento, mientras que las condiciones establecidas buscan limitar el riesgo de sobreendeudamiento.